平安养老险安徽分公司以案说险：关于投保时“如实告知“

3.15教育宣传周活动：关于投保时“如实告知“

案例介绍：

       2021年1月1日，王女士通过业务员为自己投保了一份终身重疾保险，投保时健康告知无异常，保险公司按标准体承保。2023年1月，王女士因“心肌梗塞”住院治疗。出院后，王女士向保险公司申请重疾保险金理赔。

       经保险公司理赔人员核实，王女士在投保前已患有高血压、冠心病，并有相关就诊记录和慢性病取药记录，存在投保时未如实告知既往病史的情况，影响了保险公司的核保决定。公司经过各方核实确认，做出了不予理赔并解约退费的理赔决定。

案例分析：

       《保险法》第十六条明确说明：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

       投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

       投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

风险提示：

       以下三种情况，也需要如实告知：

       1.我得的病很早之前就治好了，是否可以不用告知？

       很多消费者认为，病已经治愈了，就不需要告知了。这里要分情况来看，如果是普通感冒发烧、急性肠胃炎等未告知可能影响不大；但如果是慢性病（比如高血压、糖尿病、冠心病等）、重症疾病等，即使在投保时身体状况符合临床治愈标准，也存在较高复发的可能性，对是否承保的决定影响较大，如果不告知，会存在无法理赔的风险。

       2.我从来没有住过院，是否可以不用告知？

       很多消费者觉得自己身体比较健康，从未住过院，健康告知全填“否”。殊不知住院并不是判断疾病是否严重的标准，也不是判断能否承保的条件。如甲状腺结节、乙肝、高血脂症、胃炎等一般不需要特殊治疗的疾病，可能会影响保险承保，导致加费、除外、延期甚至拒保，因此必须要如实告知。

       3.我自己给自己投保，不给家人投保，家人的健康状况是否可以不用告知？

       很多消费者认为，自己投保保险产品，与家人无关，家人的健康状况在填写健康告知时无需关注。实际上，对于投保重疾、定期寿险等产品时，保险公司会对被保险人的家族病史进行询问，明确的家族史会影响保险公司做出是否正常承保的决定，所以在家族史问题上依然需要进行告知。